导读：2017年圣诞节，同方全球人寿推出最新防癌险——「康爱一生（多倍保）」，成为中国内地首款借鉴了香港重疾险“癌症多次赔付，三年间隔期，保障癌症新症、转移、复发和持续”特性的重疾产品，预计会对未来中国内地重疾险的产品设计形态产生深远影响。

同方全球人寿这款名为「康爱一生（多倍保）」的防癌险市场预热做了蛮久，一直到12月25日圣诞节才正式推出，前期已经赚足了眼球。这款产品最大的特点，就是加入了香港重疾险“癌症多次赔付，三年间隔期，保障癌症新症、转移、复发和持续”的产品特性，成为了中国内地保险市场上第一款公开销售的「真·癌症多次赔付」保险产品。

「真·癌症多次赔付」是否是一个实在、值得推荐的产品特点？「康爱一生（多倍保）」的推出会给中国内地重疾险的产品设计形态产生什么样的影响？今天的文章，我们就来探讨一下。

什么是「真·癌症多次赔付」？

实际上，市场上“号称”可以多次赔付癌症的重疾险早已存在，但我一直将这些产品称为「伪·癌症多次赔付」，主要因为这些产品的条款中对癌症的多次赔付做了非常严苛的限制，以至于这种「伪·癌症多次赔付」的产品特性非常鸡肋。这些严苛的条款限制包括：

• 两次癌症赔付必须间隔五年以上；

• 两次癌症必须属于不同器官；

• 如果第二次癌症是由复发或扩散引起的，则必须有医学证明显示上一次的癌症已经完全治愈（因此癌症持续并不包含在内）。

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为了帮助大家理解「五年间隔期」的限制有多严苛，我给大家找了一段有关于「癌症五年生存率」的介绍：

五年生存率系指某种肿瘤经过各种综合治疗后，生存五年以上的比例。用五年生存率表达有其一定的科学性。某种肿瘤经过治疗后，有一部分可能出现转移和复发，其中的一部分人可能因肿瘤进入晚期而去世。转移和复发大多发生在根治术后三年之内，约占80%；少部分发生在根治后五年之内，约占10%。所以，各种肿瘤根治术后五年内不复发，再次复发的机会就很少了，故常用五年生存率表示各种癌症的疗效。（来源：百度百科）

可以看到，癌症完全治愈后过了五年，复发的概率就很小了。而且，要符合赔偿的条件，第二次患癌症的器官必须是另外一个完全不同的器官，或是由之前完全治愈的患癌器官复发扩散引起的。这几点限制，使这种「伪·癌症多次赔付」的实用性很低，其噱头大于实际作用。

这种「伪·癌症多次赔付」特性，首先在香港保险市场上获得了改善和升级。2016年4月，香港友邦推出「加裕倍安保（加强版）」，将两次癌症之间的间隔期由五年缩减为三年，同时保障癌症的新症、转移、复发和持续，使癌症患者在持续治疗下有更大的机会获得后续多次的癌症赔偿。这种升级后的癌症多次赔付，我称其为「真·癌症多次赔付」。

「真·癌症多次赔付」的特性，在现代癌症治疗的发展趋势下变得非常实用。2016年，《南方周末》上刊发的一篇名为《把癌症变成慢性病，我们还有多远？》的文章引起关注。作者是美国杜克大学癌症生物学博士，现在美国从事癌症新药开发，著有科普畅销书《癌症·真相》。他的观点是：癌症可以变成一种慢性病，治愈所有癌症也不现实，医学研究的真正目标，是把癌症变为慢性病，用副作用小的药物就能控制住，让患者“与癌共存”。

在香港保险市场上，这种「真·癌症多次赔付」特性非常受欢迎，也开始在香港各大保险公司间迅速普及，也成为了香港保险的一大优势。如今，除了友邦的「加裕倍安保（加强版）」，宏利2017年4月推出的「活耀人生」、富通2017年10月推出的「守护168」也都是拥有「真·癌症多次赔付」的高性价比重疾险产品，在保费合理的前提下，不仅保障癌症的持续与复发，还增加了额外的中风和心脏病赔偿。

中国内地的保险公司也一直在进行癌症多次赔付的升级探索，不过直到了2017年12月25日同方全球人寿推出「康爱一生（多倍保）」防癌险，中国内地才诞生了第一款拥有「真·癌症多次赔付」特性的保险产品。在这之前，招商仁和人寿推出的「爱倍至」重疾险也拥有「真·癌症多次赔付」特性，但是这一产品仅在招商仁和股东相关企业的内部销售，并未对大众消费者公开；中国友邦的开门红产品「全佑至珍旗舰版」虽然将“癌症持续”这一特性加入了保障中，但是两次癌症的间隔期仍旧为五年，略显不足。

对比香港（以友邦为例）与中国内地（以同方为例）的「真·癌症多次赔付」条款，可以发现两者的文字描述方式虽有较大不同，但保险责任基本相似，除了：

• 香港对于癌症多次赔付有15天的生存期要求；

• 内地的癌症多次赔付需要被保险人不超过80周岁。

同方重疾险纵向对比

目前，同方在主流渠道销售的重疾产品共有四款，按照推出年份，分别为「康爱一生」、「康健一生」、「康健一生（多倍保）」和「康爱一生（多倍保）」。

从产品责任方面来看：

• 「康爱一生」为不含身故责任的防癌险，包括轻度恶性肿瘤赔偿；

• 「康健一生」为单次赔付重疾险，包括轻症及轻症豁免；

• 「康健一生（多倍保）」为多次赔付重疾险，每个组别可赔一次，重疾与轻症最多各赔三次，包括轻症豁免；

• 「康爱一生（多倍保）」为包含身故责任的多次赔付防癌险，包括轻度恶性肿瘤及轻症豁免，同时包含全残责任。

从保费方面来看，以下表“20年交，10万保额”的费率为例：

• 不含身故责任的「康爱一生」自然价格最低，但在较高年龄段保费已平均超过「康健一生」的70%，性价比并不高；

• 相对而言，「康健一生（多倍保）」作为一款最多可以理赔三次的多次赔付重疾（分四组，癌症属于其中一个分组，最多仅可理赔一次），价格仅较单次的「康健一生」贵8%~10%，属于我认为价格合理、性价比较高的多次赔付重疾（很多公司的多次赔付重疾较单次重疾贵50%以上）；

• 「康爱一生（多倍保）」作为内地市场上第一款「真·癌症多次赔付」防癌险，价格有点小贵，整体来看与「康健一生」单次重疾的价格差别不大，但理赔责任仅限于癌症和身故，无法对其他一些发病率同样较高的重疾与轻症提供保障。

与「康爱一生（多倍保）」同时推出的，还包括一款少儿特定疾病附加险，以及一款投保人豁免保费附加险，相信公司对这款产品的首要市场定位是少儿被保险人。在我看来，这款产品同样适用的，还包括那些已经购买了一份单次重疾、后续希望对癌症相关疾病加大保额的消费者，因为癌症是各类重疾中花费相对较高的疾病，保额可以更高，同时为癌症治疗提供持续补偿。

而对于尚未购买过重疾险的朋友，在预算相同的情况下，我仍旧推荐大家购买一份综合保障的重疾险，而不是一份单独的防癌险。

与香港重疾险的价格对比

由于「康爱一生（多倍保）」仅是一款带身故责任的防癌险，保险责任较少，无法直接与香港几款热销的「真·癌症多次赔付」分红重疾产品直接进行产品对比。在综合考虑了产品所包含的责任之后，「康爱一生（多倍保）」在价格方面的优势并不明显，因为除癌症外的其他重疾与轻症责任也会占据重疾险约20%~30%的保险责任价值。

以下表“10年交，10万保额”的费率为例，「加裕倍安保（加强版）」平均较「康爱一生（多倍保）」贵21%左右，「活耀人生」平均较「康爱一生（多倍保）」贵28%左右，「守护168」平均较「康爱一生（多倍保）」贵31%左右。

「康爱一生（多倍保）」的里程碑意义

抛开产品本身的性价比高低不谈，在我看来，「康爱一生（多倍保）」的面世，对于中国重疾险形态的变革与升级是具有里程碑意义的。

保险公司在开发产品（尤其是带有一定创新与升级的产品）时，由于缺少经验数据，通常会与再保险公司进行合作。因此，一种新产品特性在市场上的出现，往往是由再保险公司在背后推动并提供技术支持的。而再保险公司为了扩大自己的业务规模，通常不会将一些受欢迎的产品特性“特供”给某家保险公司，而是会尝试尽可能地对这种产品特性在市场上进行推广。

比如说，「轻症豁免」这一产品特性，自2013年11月在太平洋「附加金佑人生提前给付重大疾病保险A款（2014版）」中第一次面世后，已经成为了当今中国内地重疾险市场的一种标配（这里要特别感谢公号“好险周周荐”的獭兄帮我翻阅保险条款）。

在“癌症治疗向慢性病方向转化、消费者越来越关注癌症持续治疗支出”这种时代背景下，「康爱一生（多倍保）」的面世，标志着带有“三年间隔期，保障癌症持续、复发、转移”的「真·癌症多次赔付」产品特性正式进入中国内地重疾险市场。从此之后，「真·癌症多次赔付」再也不是香港保险的独有优势，而且这一产品特性一定会在消费者需求的强烈驱动之下逐渐成为内地多次赔付重疾险的一种标配。

时代在不断地变革，医疗技术在不断地进步，保险产品能够顺应时代趋势推陈出新，满足消费者的需求，为各类风险提供保障，真的是一件意义非凡的事情。

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